Обращение в микрофинансовую организацию (МФО) — это отличная возможность срочно взять деньги в долг на любые нужды. Но, как и у любого кредитного продукта, у займа есть свои особенности. Из-за этого заемщики могут столкнуться с неприятными последствиями.

Потенциальным заемщикам следует объективно оценить свои возможности. Важно, чтобы долговая нагрузка должна быть не более 50% от ежемесячного дохода. Чтобы избежать неприятностей, перед получением микрокредита нужно выполнить определенные действия.

1. Проверить МФО на надежность

Законное право на выдачу заемных средств есть только у микрофинансовых организаций, имеющих лицензию и находящихся в реестре. Перечень лицензионных МФО опубликован на официальных финансовых маркетплейсах.

Ни в коем случае не стоит обращаться в нелицензионные компании, даже если они предлагают взять деньги в долг на самых выгодных условиях. Есть риск оказаться в долговой яме из-за завышенных процентов и множества займов, оформленных мошенниками. Сектор микрокредитования жестко регулируются, но это не освобождает граждан от самостоятельной проверки надежности кредитора.

2. Внимательно изучить договор

Центральный Банк России уже давно выступает против навязывания дополнительных услуг финансовыми организациями. Поэтому с недавних пор по законодательству МФО не вправе не только навязывать допуслуги, но и удерживать с клиентов комиссии, плата за которые вычитается из выдаваемой суммы. Чтобы избежать неприятностей, необходимо внимательно ознакомиться с договором перед его подписанием. Он оформляется по единому стандарту, который обязаны соблюдать все лицензионные компании. Документ должен содержать следующие пункты:

• общие условия договора;
• права заемщика и МФО;
• ограничения для кредитора;
• ответственность за нарушение обязательств;
• порядок изменения условий договора;
• процентная ставка и ГЭСВ;
• крайняя дата погашения задолженности.

Также компании не вправе прописывать важную для клиента информацию мелким шрифтом.

Иногда МФО по умолчанию включают в договор допуслуги, из-за чего переплата существенно увеличивается. Плата за них автоматически удерживается из полученной суммы. Чтобы отказаться от платных опций при оформлении онлайн-займа, следует убрать галочки возле соответствующих пунктов.

3. Обратить внимание на процентную ставку

Микрокредиты в МФО бывают двух видов:

• В размере до 20 тыс МРП для физических и юридических лиц. ГЭСВ составляет не более 56%.
• На сумму до 50 МРП и сроком до 45 дней для физлиц. Номинальная ставка не превышает 20% для залоговых займов и 25% — для беззалоговых.

У второго вида микрозаймов есть и другие стандартны. Например, запрет на увеличение суммы, возможность продления срока погашения на текущих или улучшенных условиях и единовременная выплата.

На сегодняшний день максимальная годовая ставка по займам в России составляет 292%. Это означает, что заемщик, взявший кредит на год, может переплатить почти три раза больше, чем сумма самого займа. Однако Центральный банк России рассматривает возможность значительного снижения предельной ставки по займам до 100% годовых. Это предложение направлено на защиту интересов потребителей, особенно тех, кто попадает в долговую ловушку из-за чрезмерно высоких процентов.

4. Узнать о санкциях за просрочку

По закону пени за просрочку могут составлять не более 0,5% от тела микрокредита за каждые сутки неисполнения обязательств. Завышенные цифры являются серьезным нарушением.

Если заемщик допустил просрочку, ему не нужно игнорировать звонки кредитора. Следует подать заявление на реструктуризацию с указанием ФИО, ИНН, контактных данных, информации о микрокредите и причине образования просроченной задолженности, подтвержденной документами. Решение будет принято в течение 15 календарных дней. Если оно будет положительным, условия погашения долга будут изменены в лучшую сторону.

При отказе кредитора в оказании услуги или в случае нарушения им прав и интересов заемщика необходимо подать жалобу финансовому регулятору. К обращению нужно приложить все имеющиеся доказательства неправомерных действия со стороны компании.