Суть рефинансирования заключается в погашение одного кредита за счет нового, консолидации — объединении нескольких кредитных обязательств в единое. Это основное отличие между данными понятиями. В обоих случаях заемщик может обратиться как к старому кредитору, так и найти предложение от другого банка или МФО.

При рефинансировании кредитор в лице банка или МФО помогает улучшить условия займа, а вот в случае с консолидацией такая возможность не предусмотрена.

Инструкция по объединению кредитов

Рефинансирование и консолидация — это всего несколько из возможных вариантов уменьшения платежей по нынешнему займу. Следовательно, желающим объединить несколько долгов в один перед обращением в банк стоит проверить свою кредитную историю. При наличии просрочек вероятность одобрения заявки значительно снижается. Конечно, вероятность положительного решения есть. Но скорее всего будет предложен более высокий процент. В этом случае не будет никакой выгоды от перекредитования.

Если кредитная история хорошая, следует оценить состояние действующих обязательств и решить, какие из них необходимо объединить (кроме займов, так как их банки не рефинансируют). Если для закрытия одного из них осталось внести лишь пару платежей, нет смысла включать его в новое обязательство.

Далее можно изучить предложения в разных банках и выбрать среди них самое выгодное. Особенно следует обратить внимание на процентные ставки, так как именно от них зависит привлекательность нового кредита.

После выбора банка с лучшими условиями рефинансирования, можно подать заявку. Многие финансово-кредитные организации предоставляют возможность оформить онлайн-заявку и получить предварительное решение. Если пришел положительный ответ, понадобится посетить офис банка со всеми необходимыми документами.

В случае одобрения кредита новый банк переведет деньги в счет погашения предыдущих обязательств на указанные в документах реквизитах, затем запросит в БКИ справку об их закрытии и выдаст на руки новый договор с обновленными условиями и графиком платежей. При желании можно запросить дополнительную сумму наличными. В этом случае потребуется подтвердить платежеспособность справкой о доходах, выпиской с банковского счета или другим документом.

Преимущества и недостатки объединения кредитов

Главное преимущество процедуры — оформление нового кредита по более привлекательной процентной ставке, которая была снижена совсем недавно. Благодаря этому снизится переплата за пользование заемными средствами. Также возможно уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплаты долга. Конечно, это приведет к увеличению переплаты, но зато снизится нагрузка на бюджет. Кроме того после перекредитования заемщик должен платить только одному кредитору. Соответственно, он не запутается в контроле над множеством платежей.

Нет смысла объединять несколько долговых обязательств в единое, если уже выплачена большая часть процентов — обычно применяется аннуитетная схема погашения, поэтому после истечения половины срока кредитования тело кредита почти не затронуто. Рефинансировать кредиты невыгодно, так как придется заново оплачивать проценты.

Также не стоит рассматривать перекредитование при незначительной разнице в процентных пунктах (менее 2 п.п.). Выгода в этом случае будет незначительным. Также есть риск увеличения переплаты, например, если понадобится оформить страховку.

Перед оформлением рефинансирования или консолидации следует проверить, нет ли штрафов за досрочное погашение у предыдущих кредиторов. В противном случае экономить не удастся. Но если все грамотно просчитать, оценить все плюсы и минусы, то перекредитование станет отличным способом снижения долговой нагрузки.